Basis of Maatwerk?

Voor de Dynamic Verhuurhypotheek hanteren wij twee verschillende rekenmethodes. Wat is het verschil, en waar moet je rekening mee houden?

Over de rekenmethodes

We gaan eerst uit van de basisberekening. Past dit niet? Dan kunnen we maatwerk toepassen. Deze aanvragen beoordelen we, de naam zegt het al, op maat. Hierdoor kan je vaak meer lenen, maar het proces is ingewikkelder en we doen meer controles.

Basismethode

Je kan (verwachte) huurinkomsten meenemen in de maximale hypotheekberekening voor de Dynamic Verhuurhypotheek. Meestal rekenen we met 100% van de huur uit een getekend huurcontract. Heb je nog geen huurcontract? Dan rekenen we met 50% van de markthuur, zoals vastgesteld in een gevalideerd taxatierapport.

We gaan ervan uit dat de taxateur kijkt naar het woningwaarderingsstelsel. Als de woning onder de liberalisatiegrens valt, moet de markthuur de sociale huurprijs zijn.

Maatwerkmethode

Bij maatwerk tellen we de huurinkomsten op bij wat je maximaal aan maandlasten kunt betalen. Dit is anders dan bij de basismethode, waar we de huurinkomsten bij je toetsinkomen optellen.

We kijken naar de huur in een getekend huurcontract en de markthuur, nemen de laagste van die twee, en rekenen dan met 80% daarvan.

Vaak kun je met deze methode een hogere hypotheek krijgen. Maar er gelden extra voorwaarden. Bij maatwerk wordt je aanvraag apart beoordeeld door een interne kredietcommissie. Benieuwd hoe dit werkt en wat de voorwaarden zijn? Lees dan verder hieronder.

Meer over maatwerk

Voorwaarden

Met onze maatwerkberekening gebruiken we een andere manier van rekenen dan de standaardregels uit de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet. Daarin staat dat je mag afwijken van de regels als de lening toch verantwoord is. Maar wat is verantwoord? Om dat goed te kunnen beoordelen, hebben we duidelijke informatie nodig. In onze acceptatiehandleiding en op onze website lees je welke voorwaarden gelden voor aanvragen volgens de basismethode.

Bij maatwerkdossiers kijken we naar een aantal voorwaarden. Voldoet de aanvraag aan al deze voorwaarden? Dan hoeft deze niet naar de kredietcommissie en behandelen we het dossier via het gewone proces.

De voorwaarden zijn:

  • De huurinkomsten zijn minimaal 1,2 keer zo hoog als de maandelijkse hypotheeklasten;
  • Bij 1 aanvrager is het minimale jaarinkomen minstens € 46.500;
  • Bij 2 aanvragers is het minimale jaarinkomen € 58.000;
  • Er is minstens € 9.000 aan eigen vermogen;
  • Er is een extra financiële buffer voor risico’s zoals leegstand. Hoe groot die buffer moet zijn, hangt af van het aantal panden (1 pand = 12 maanden, 2 panden = 18 maanden, 3 panden = 21 maanden, 4 panden = 24 maanden).

De maandelijkse buffer is gebaseerd op het gemiddelde van de hypotheeklasten van alle verhuurpanden.

Let op! Ons toetsmodel voor maatwerkberekeningen houdt nog geen rekening met (toekomstig) pensioeninkomen of aanvragen met meer dan 2 aanvragers. Twijfelen we? Dan mogen we de aanvraag alsnog voorleggen aan de kredietcommissie.

Aanvullende documenten

We kunnen je vragen om een overzicht van je eigen geld. Zo kunnen we goed beoordelen of je financieel sterk genoeg bent voor een hypotheek op basis van de maatwerkmethode.

Proces

We passen altijd het vier-ogenprincipe toe: twee acceptanten bekijken het dossier. Omdat maatwerk afwijkt van de standaardregels, vinden we het extra belangrijk dat we verantwoord verstrekken.

De extra voorwaarden die we hiervoor stellen vind je onder het kopje ‘Voorwaarden’.

Voldoet een aanvraag niet helemaal aan de voorwaarden, maar is er wel een goede reden waarom het toch verantwoord is? Dan leggen we het dossier voor aan onze interne kredietcommissie.

Deze commissie kijkt of je genoeg financiële ruimte hebt om risico’s zoals leegstand op te vangen. Soms vragen we hiervoor extra informatie. Bij maatwerk doen we ook altijd een wettelijk verplichte extra vastlegging van de aanvraag.

Extra doorlooptijd

Een maatwerkaanvraag kost vaak iets meer tijd.

  • Voldoet je aanvraag aan de maatwerkvoorwaarden? Dan geldt de standaard verwerkingstijd zoals vermeld op onze adviseurspagina.
  • Moet de aanvraag toch naar de kredietcommissie? Dan duurt het maximaal 3 werkdagen langer.

Als een dossier compleet is en het blijkt dat deze voorgelegd moet worden aan de kredietcommissie, duurt dat maximaal 3 extra werkdagen.

Infographic rekenvoorbeeld maatwerk methode