Houd de waarde van je woning in de gaten

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af zolang de hypotheek loopt. Daardoor blijft je hypotheekbedrag altijd even hoog. Als de waarde van je huis vervolgens daalt, kun je bij de verkoop van je huis een restschuld overhouden.

Zorg dat je genoeg spaart

Aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek, moet je de hypotheek in één keer terugbetalen. Het is dus belangrijk dat je op tijd begint met sparen om dit te kunnen doen. Daalt je inkomen? Bijvoorbeeld omdat je een dag minder gaat werken of met pensioen gaat? Reken dan goed uit of je nog genoeg kunt blijven sparen.

Hoe kun je aflossen?

Je kunt op verschillende manieren je aflossingsvrije hypotheek terugbetalen:

• Extra aflossen tijdens de looptijd - Je maakt een extra bedrag over naar de bekende IBAN onder vermelding van je hypotheeknummer.
• Zelf sparen of beleggen - Je spaart zelf een bedrag om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Beleggen kan ook.
• Je woning verkopen - Je gebruikt de opbrengst van de verkoop van je woning om je hypotheek mee af te lossen.
• Een bestaand verzekeringsproduct - Aflossen kan ook via de spaarverzekering die verpand is aan je hypotheek. De waarde van de verzekering wordt dan gebruikt om de hypotheek (gedeeltelijk) mee af te lossen. Dit type verzekeringsproduct is niet meer nieuw af te sluiten.

Loop ik risico op een restschuld?

Gebruik onze rekenhulp om een inschatting te maken. Hiervoor heb je nodig:

• De WOZ-waarde van je woning. Dat is de waarde die de gemeente aan je woning geeft om te bepalen hoeveel gemeentelijke belasting je moet betalen. Je kunt deze waarde aanvragen op mijnoverheid.nl of bij je gemeente.
• De hoogte van je hypotheekschuld. Deze vind je op je jaaropgave, die je kan vinden via MijnHypotheekOnline.
• Heb je een spaarhypotheek? Gebruik dan de waarde van de spaarhypotheekverzekering op 1 december van het afgelopen jaar. Deze waarde vind je op je jaaropgave of in MijnHypotheekOnline.
• Heb je een beleggingsverzekering die aan je hypotheek gekoppeld is? Gebruik dan de waarde van de beleggingen uit het informatieoverzicht van je beleggingsverzekering. Deze ontvang je 1 keer per jaar van je verzekeraar. Let op: de opgebouwde waarde kan schommelen.
• Heb je een beleggingsrekening die aan je hypotheek gekoppeld is? Gebruik dan de waarde van je beleggingen op de beleggingsrekening op 31 december van het afgelopen jaar. Deze waarde vind je op je jaaropgave. Let op: de opgebouwde waarde kan schommelen.

Wat kan ik doen om mijn restschuld te verkleinen?

Om de restschuld te verkleinen heb je een aantal mogelijkheden. Neem contact op met je adviseur en kijk samen wat voor jou de beste oplossing is en met welke belastingregels je rekening moet houden.

(Extra) aflossen op je lening

Jaarlijks kun je een deel van je lening aflossen zonder dat je hiervoor een vergoeding betaalt. Meestal is dit 10%. Het voor jou geldende percentage staat in je hypotheekvoorwaarden. Informatie over extra aflossen vind je op MijnHypotheekOnline.

Je hypotheekvorm veranderen

Soms is een andere hypotheekvorm een oplossing. Heb je nu een (deels) aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je je hypotheek omzetten naar een vorm waarbij je wel aflost. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je elke maand een gedeelte van je hypotheek terug.

Extra storten in je spaarhypotheek

Je kunt extra inleggen in het spaargedeelte van je spaarhypotheek. Dit noemen we een extra storting. Door het doen van een extra storting gaat je spaarsaldo omhoog. Ook ontvang je rente over je extra storting. Hierdoor spaar je sneller het bedrag bij elkaar om je hypotheek af te lossen.

Zelf sparen

Je kunt ook zelf geld opzijzetten op een spaarrekening. Je houdt dan nog de mogelijkheid om het geld ergens anders voor te gebruiken. Let dan wel op dat je op de einddatum van je lening voldoende geld hebt om je lening terug te betalen.

Gebruik maken van een belastingvrije schenking

Ben je tussen de 18 en 40 jaar? Dan kunnen je ouders je onder voorwaarden eenmalig een bedrag van € 31.813 (2024) schenken. Dit bedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Meer hierover lees je op de website van de Belastingdienst.

Hoelang kan ik gebruik maken van hypotheekrenteaftrek met mijn aflossingsvrije hypotheek?

• Heb je je aflossingsvrije hypotheek vóór 1 januari 2013 afgesloten en niet verhoogd? Dan kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel.
• Heb je (een deel van) je aflossingsvrije hypotheek na 1 januari 2013 afgesloten? Dan heb je over dat deel géén hypotheekrenteaftrek.
• Let op: heb je je aflossingsvrije hypotheek afgesloten na 1 januari 2001? Dan geldt een maximale hypotheekrenteaftrek van 30 jaar.
• Had je de aflossingsvrije hypotheek al vóór 1 januari 2001? Dan stopt de aftrekmogelijkheid uiterlijk op 31 december 2030.

Controleer goed tot wanneer je recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Daarna stijgen je netto maandlasten, omdat je geen belastingvoordeel meer hebt. Reken dus uit je je hypotheek daarna nog kunt betalen.